Quand faut-il réaliser un rachat de crédit ?

 

C’est une question très importante de savoir quelle est la période la plus appropriée au rachat des crédits. Tout dépend de la situation de l’emprunteur. Voici notre réponse.

Lorsque votre taux d’endettement prend de l’ampleur

Le premier fondement d’une dette, c’est le taux d’endettement. Une banque n’accorde un prêt que si son emprunteur est en mesure de le rembourser, pour cela on calcule le taux d’endettement afin de mesurer les capacités de remboursement du ménage. Celui-ci ne doit pas dépasser les 33%.

Formule pour calculer le taux d’endettement : Mensualités de crédits / Revenus x 100

Exemple :

  • Crédit personnel : 250 €
  • Prêt auto : 350 €
    • Total = 600 € de mensualités
  • Revenus : 1500 €
    • Calcul = 600 € / 1500 € x 100 = 40 % de taux d’endettement

Si vous n’avez pas de calculatrice ou simplement envie de gagner du temps, voici un calculateur en ligne de taux d’endettement.

Globalement, si votre taux d’endettement est :

Lorsque l’un de vos crédits est basé sur un taux élevé

Il se peut que votre taux d’endettement soit sous la barre des 33% mais que l’un de vos crédits soit basé sur un taux particulièrement élevé. C’est le cas pour les crédits renouvelables (anciennement crédit revolving) qui peuvent aller jusqu’à 19% en taux d’intérêt

Le principe est le même pour un prêt immobilier, si celui-ci a été contracté à une mauvaise période, la renégociation de crédit permet de profiter de la baisse des taux. Il faut être prudent et bien analysé la situation car il s’agit d’un emprunt avec garantie qui repose sur une durée plutôt longue.

Lorsque vous souhaitez anticiper la retraite

Pour une grande majorité de seniors, le passage à la retraite est inévitablement associé à une perte de salaire. Le regroupement de crédit dans ce cas de figure permet de réduire la charge associée aux crédits et donc d’anticiper cette baisse. Attention, la mise en place de ce refinancement peut prendre entre 3 semaines et 3 mois, mieux vaut s’y prendre avant.

D’ailleurs le rachat de crédits pour les retraités permet d’inclure une trésorerie, de quoi financer un petit projet pour la retraite et ne pas perdre le fil de la vie active. C’est ce que font pas mal de seniors aujourd’hui.

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